Страхование жизни: оснований для роста популярности нет, но люди ищут допзаработок

С начала 2019 года накопительное страхование жизни (НСЖ) продолжает демонстрировать самый высокий темп роста среди всех видов страхования. В первом полугодии в Татарстане заключено около 830 договоров – в 3 раза больше, чем аналогичный период 2018 года. Более высокий интерес к НСЖ проявляет молодежь. Число клиентов НСЖ в возрасте до 25 лет в республике выросло в 4 раза, 26-35 лет – в 3 раза.

«С пенсией у нас непонятно что»

«С одной стороны, это страховка, а с другой, это дополнительный доход. На эти деньги начисляется процент. Он не большой, но, тем не менее, многие люди воспринимают это как некий универсальный вариант, который отчасти дополняет отчисления на пенсионные накопления. Потому что с пенсией у нас непонятно что, а вот страхование жизни – это достаточно интересная вещь», - заявил аналитик ГК «Финам» Алексей Корнев.

По словам эксперта, сами страховые компании очень активно продвигают этот продукт и предлагают его при каждом удобном случае: для них это тоже вариант доходов. Корнев заявил, что причина кроется и в том, что молодежь учится финансовой грамотности и понимает, что ее будущее в ее руках.

«В том числе это касается пресловутых пенсионных накоплений: все видят, что дела с пенсиями у нас обстоят не очень хорошо, и многие начинают рассматривать альтернативные варианты доходов, чтобы с возрастом появилась сумма, достаточная для того, чтобы достойно существовать», - считает эксперт.

В исследованиях страховые аналитики отмечают, что договоры НСЖ чаще всего заключают работники торговли и промышленности: на эти сегменты приходится примерно по 13% сделок. Далее следуют финансисты и строители с 8% договоров. Еще по 7% договоров заключают клиенты, работающие в сферах здравоохранения и образования.

«Государство последовательно отбирает механизмы для работы»

«Страхование жизни с премией по достижению - это одна из форм выплаты. Оно имеет весьма посредственное отношение к какой-либо специальности, просто сейчас отобрали все другие инструменты для инвестирования. Понятно, что когда мы говорим о работниках торговли, то это не миллиарды, а какие-то сущие копейки. Но даже эти средства нужно инвестировать и как-то сохранять, поэтому часть выплат происходит при помощи страхования. Наше государство последовательно отбирает любые механизмы для работы. Чем сильнее закручиваются гайки, тем хуже будут применяться какие-либо иные инструменты», - считает российский бизнесмен Дмитрий Потапенко.

Согласно статистике, суммы накоплений с возрастом растут: молодежь до 25 лет намерена накопить в среднем 550 тысяч рублей, люди 26–35 лет — 760 тысячи рублей, а 36–55-летние — около 1 млн рублей. 42% клиентов готовы копить от 6 до 10 лет, 22% планируют делать накопления в течение 11–15 лет. Пятая часть клиентов оформляют пятилетние договоры, а десятая часть — 16–20-летние.

«Хочешь-не хочешь, застрахуй свою жизнь»

«Рост страховых договоров связан с тем, что при той же ипотеке, а она развивалась достаточно неплохо, стало популярным навязывать услуги по страхованию жизни. Банк выдает ипотеку, и зачастую предоставляет услуги по страхованию и, будь добр, хочешь-не хочешь, застрахуй свою жизнь. Страхование жизни превратилось в дополнение к другим услугам», - считает российский экономист, директор Института стратегического анализа Игорь Николаев.

По его мнению, объективных оснований для роста страхования жизни в России сегодня нет. Люди страхуют жизнь, когда уверенно растут доходы населения - тогда они могут себе позволить еще и застраховать жизнь. Но на фоне падающих доходов, а в прошлом году они практически не выросли, такой рост страхования жизни – это «что-то невероятное», считает эксперт.

Будущее рынка страхования

Согласно данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), хотя накопительное страхование жизни и стало лидером рынка, но доля инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), сократилась на четверть и составила 46% против 62% в 2018 году. По словам председателя комитета ВСС по страхованию жизни Максима Чернина, коррекция страхового рынка обусловлена в том числе и общемировыми трендами.

Рост мировой экономики замедлился, многие инвесторы ожидают рецессии и приобретают менее рисковые продукты с гарантированной доходностью. НСЖ, по его словам, более массовый продукт с социальной направленностью. В целом он призван воспитать у граждан привычку иметь накопления и меньше использовать кредиты.

Развитие рынка страхования жизни зависит и от государства. Так, один из стимулов вкладываться в страхование – это налоговые льготы, считает Чернин. Государству выгодно, чтобы население вкладывалось в долгосрочные вложения, стимулируя этот процесс, оно предоставляет право получения налогового вычета.

Страхование испытывает трудности из-за большого числа случаев мошенничества. По статистике компании за последние полгода «Страхование: Общественная экспертиза», страховые организации подали более 6,5 тысяч заявлений в правоохранительные органы по факту страхового мошенничества.